A aposentadoria antecipada nos Estados Unidos é uma opção atraente para muitos brasileiros que vivem no exterior e desejam planejar seu futuro financeiro.
Com a possibilidade de se aposentar a partir dos 62 anos pelo Social Security, essa modalidade oferece tanto vantagens quanto desvantagens que podem impactar significativamente sua renda na aposentadoria.
Neste artigo, vamos explorar como funciona a aposentadoria antecipada nos Estados Unidos, quais são as situações em que ela pode ser a melhor escolha, e os efeitos financeiros de optar por esse tipo de aposentadoria.
Aposentadoria Antecipada noS ESTADOS UNIDOS
O Social Security é a instituição que administra as aposentadorias e pensões nos Estados Unidos há mais de 80 anos.
Atualmente, o Social Security faz o pagamento de benefícios para cerca de 67 milhões de pessoas, incluindo pensionistas e aposentados.
A lógica de sistema de previdência do Social Security é muito diferente do INSS, isso reflete na forma das contribuições, nos tipos de aposentadorias e no valor do benefício. Saiba mais sobre as diferenças entre o INSS e o Social Security clicando aqui.
Para se aposentar no Social Security são necessários no mínimo 10 anos de contribuição ou 40 créditos, contudo o cálculo utiliza os 35 anos melhores salários de contribuição do segurado.
A aposentadoria antecipada nos Estados Unidos está disponível aos 62 anos de idade para homens e mulheres, porém ao solicitar o benefício antecipadamente haverá uma redução permanente de até 30% no valor que teria direito se o segurado aposentasse na idade completa (FRA).
O segurado pode reivindicar a qualquer momento a aposentadoria após atingir a idade de 62 anos. Quanto mais perto chegar da idade de aposentadoria completa, menor será a redução no benefício, conforme tabela abaixo:
| Idade | Percentual da Aposentadoria |
| 62 anos | 70% |
| 63 anos | 75,0% |
| 64 anos | 80,0% |
| 65 anos | 86,7% |
| 66 anos | 93,3% |
| 67 anos | 100% |
Fonte: Social Security Administration
Para quem decide se aposentar com a idade completa (FRA), o benefício será de 100% do valor das contribuições feitas, ou seja, terá o benefício integral.
O FRA para pessoas nascidas entre 1943 a 1954 é de 66 anos, para quem nasceu após 1960 o FRA é de 67 anos.
E ainda, tem a possibilidade de esperar até completar 70 anos (aposentadoria atrasada), que é a idade máxima para se aposentar, onde o segurado terá um bônus de 24% no valor do benefício (cerca de 8% por ano que completar depois da idade completa – FRA).
Assim, podemos resumir que a idade de requerimento da aposentadoria influencia muito no valor final do benefício que será pago pelo Social Security, conforme a tabela abaixo:
| Idade | Percentual do benefício |
| 62 anos | 70% do valor do benefício |
| 67 anos ou FRA | 100% do valor do benefício |
| 70 anos | 124% do valor do benefício |
Quais as Vantagens da Aposentadoria Antecipada?
Se aposentar antecipadamente aos 62 anos significa que beneficiário receberá menos dinheiro do que se esperasse até atingir a idade completa (FRA), cerca de 30% a menos do que se esperasse até atingir a idade completa (FRA) e aí você pode estar se perguntando por que alguém escolheria fazer isso?
Bom, tudo depende da situação pessoal do beneficiário. Abaixo eu listo algumas situações em que pode fazer sentido solicitar antecipadamente a aposentadoria são estas:
- – A pessoa não pode mais trabalhar e não se encaixa em um benefício de invalidez total e combinado a isso não tem economias suficientes para sobreviver até atingir a idade completa de aposentadoria (FRA);
- – A pessoa tem uma condição crônica ou histórico familiar de doença que pode afetar sua expectativa de vida e o quanto antes receber o benefício de aposentadoria melhor;
- – O cônjuge ganha uma renda maior e pode esperar para solicitar a aposentadoria;
- – A pessoa possui outras fontes de renda, economias e investimentos e o desconto permanente de 30% no valor do seu benefício não lhe é um problema.
Assim, não há uma “idade certa” para solicitar a aposentadoria que se aplique a todos. Embora haja muitos benefícios financeiros em adiar a aposentadoria, solicitar os benefícios antecipadamente pode fazer mais sentido para algumas pessoas do que para outras.
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quais as DESVANTAGENS DE SE APOSENTAR ANTECIPADAMENTE?
As principais desvantagens em se aposentar antecipadamente nos Estados Unidos é obviamente a redução permanente de até 30% no valor do benefício de aposentadoria que você teria direito se aguardasse até atingir a idade completa (FRA).
Outras desvantagens que podemos citar são:
- – Redução de benefício caso o segurado se aposente antecipadamente e continue a trabalhar. Nesse caso, é reduzido um percentual da aposentadoria de acordo com o valor dos ganhos anuais. Essa redução é devolvida quando o segurado ao completar 67 anos (FRA).
- – O Medicare só inicia aos 65 anos, sendo assim, com a aposentadoria antecipada o segurado terá que buscar outras fontes de cobertura de plano de saúde até atingir os 65 anos;
- – Redução permanente de benefício de cônjuge: a aposentadoria antecipada também reflete no valor do benefício de cônjuge que o segurado pode receber do seu cônjuge.
No tópico abaixo eu explico mais sobre o benefício de cônjuge e a aposentadoria antecipada.
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CÔNJUGES E SEGURANÇA SOCIAL
Muita gente não sabe, mais o Social Security faz o pagamento de benefícios para cônjuges com base no histórico de trabalho do seu cônjuge ou ex cônjuge e também para demais membros da família.
O benefício para familiares está previsto para:
- Cônjuge com 62 anos de idade ou mais;
- Cônjuge, em qualquer idade, se é cuidador de filho menor de 16 anos de idade ou filho com deficiência;
- Filho do titular que possui menos de 18 anos de idade;
- Filho com idade entre 18 e 19 anos de idade, mais que frequenta uma escola primária ou secundária como aluno em tempo integral;
- Filho com idade entre 18 anos de idade ou mais com uma deficiência que incapacita para o trabalho (a invalidez deve ter começado antes dos 22 anos de idade).
O Social Security também prevê pagamento de benefícios previdenciários para companheiros divorciados desde que:
- O ex cônjuge deve ter sido casado por pelo menos 10 anos com o titular do benefício;
- Estar divorciado há pelo menos 2 anos do titular do benefício;
- Tenha 62 anos de idade ou mais;
- Esteja solteiro;
- Não tenha direito ou não se qualifica a um benefício com o seu próprio tempo de contribuição que seja igual ou superior à metade do montante total do benefício de aposentadoria do ex cônjuge.
O valor do benefício familiar é de até 50% da aposentadoria integral do outro cônjuge.
Mais já lhe adianto que não é possível receber o beneficio de cônjuge e de aposentadoria em conjunto. O segurado receberá aquele que é de maior valor.
O beneficio familiar pode ser solicitado aos 62 anos, mais possui redução de até 35% sobre o valor do benefício. Para receber 100% é necessário aguardar até a idade completa de 67 anos (FRA).
Conforme as novas regras do Social Security aprovadas em 2015, quando o segurado solicita o benefício de cônjuge antecipadamente aos 62 anos automaticamente já lhe é concedida a aposentadoria antecipada.
Isso impede que o segurado solicite sua aposentadoria antecipada e aguarde até a idade completa (FRA) para solicitar o benefício de cônjuge, ou vice versa.
EXEMPLO DE APOSENTADORIA ANTECIPADA
Para ficar mais claro como essa redução impacta o valor do benefício, podemos citar o exemplo da Simone. Em 2024 ela completou 62 anos de idade e 30 anos de contribuição para o Social Security.
Após os cálculos feitos por um especialista através do Planejamento da Aposentadoria Internacional, Simone descobriu que teria direito a aposentadoria antecipada, aos 62 anos, no valor de $1.400, porém se aguardasse até a idade completa de 67 anos o valor da aposentadoria de Simone seria de $ 2.000.
E ainda, se esperar até os 70 anos o valor do benefício de aposentadoria de Simone seria de $2.480 ao mês, cerca de 24% a mais do que receberia na idade completa de 67 ano.
Neste exemplo, podemos ter uma ideia de como a idade que você solicita a aposentadoria faz total diferença no valor final do benefício no Social Security, afinal com a aposentadoria antecipada Simone teria uma redução de $600 no valor do seu benefício.
Exemplo de Aposentadoria Antecipada e benefício de Cônjuge
Assim, se pensarmos no caso do exemplo citado anteriormente da Simone, se ela reivindicar a sua aposentadoria antecipadamente aos 62 anos de idade o seu beneficio conjugal também será reduzido em 35% mesmo que ela não faça o requerimento naquele momento.
Nesse exemplo, se Simone optar pela aposentadoria antecipada aos 62 anos ela teria a redução de 30% no seu próprio beneficio de aposentadoria e também a redução de 35% no valor do benefício conjugal.
Como vimos, a decisão de se aposentar antecipadamente deve ser tomada com cautela, pois além de reduzir o valor da sua aposentadoria também reduz o valor do benefício de cônjuge que você terá direito.
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DICAS PARA os brasileiros noS ESTADOS UNIDOS
Como você leu nesse artigo, o Social Security possui várias regras para a aposentadoria que impactam diretamente no valor do benefício e na sua renda pós aposentadoria.
Por isso, antes de requerer a aposentadoria antecipada nos Estados Unidos é necessário ter cautela, a dica que dou aos meus clientes é calcular os diferentes cenários de aposentadoria e também fazer essa projeção de futuro com as seguintes reflexões:
- você deseja continuar trabalhando por muitos anos?
- Qual seu plano para viver a aposentadoria?
- E se tiver um companheiro(a), qual o plano dele(a) para a aposentadoria?
Todos esses questionamentos são importantes para traçar um plano com estratégias reais e concretas para receber uma aposentadoria mais vantajosa no Social Security.
E com isso vem a minha segunda dica: Você já ouviu falar no termo Planejamento de Aposentadoria?
A IMPORTÂNCIA DE PLANEJAR A APOSENTADORIA
O Planejamento de Aposentadoria nada mais é do que um plano feito por um advogado especialista em Direito Previdenciário Internacional que através de cálculos e projeções verifica qual o valor de benefício futuro, qual a idade ideal para solicitar a aposentadoria no INSS e no Social Security e estratégias para aumentar o valor desse benefício.
Consultar um advogado de previdência especializado pode garantir que o planejamento da aposentadoria seja feito de acordo com as necessidades de longo prazo, otimizando as contribuições no INSS e Social Security e aumentando as chances de ter um benefício vantajoso.
A Micheluzzi Advocacia oferece orientação especializada para brasileiros nos EUA. Oferecemos suporte completo para ajudar nossos clientes a navegarem por questões complexas envolvendo a aposentadoria no Brasil e nos Estados Unidos.
Nossos serviços incluem:
- Planejamento Previdenciário Internacional: Realizamos uma análise detalhada das contribuições previdenciárias feitas ao INSS e ao Social Security, avaliando as possibilidades de aposentadoria pelos Acordos Internacionais ou benefícios exclusivos de cada país. O estudo resulta em um parecer técnico para auxiliar na tomada de decisões sobre sua aposentadoria.
- Orientação para Requerimento de Benefícios: Prestamos apoio na organização de documentos, preenchimento de formulários e acompanhamento técnico no processo de solicitação de aposentadoria no Brasil e nos EUA.
- Consulta Previdenciária: Nosso serviço de consulta previdenciária online é para pessoas que estão com dúvidas sobre a aposentadoria no Brasil ou nos Estados Unidos e precisam de orientação de um especialista em Direito Previdenciário Internacional.
Abaixo eu te explico como funciona o Planejamento de Aposentadoria Internacional:
PLANO DE APOSENTADORIA INTERNACIONAL
- 2 Reuniões Online com advogado especializado;
- Todos os cálculos e simulações de quando você irá se aposentar e o valor do benefício no INSS e no Social Security;
- Análise das regras do Acordo Internacional para o seu caso;
- Análise do seu extrato previdenciário (CNIS), Social Security Statement e demais documentos;
- Orientação de como dar entrada ou regularizar sua aposentadoria no Brasil.
