A poupança nos EUA (mais conhecida como Individual Retirement Account – IRA) é um dos instrumentos mais utilizados para salvar dinheiro e construir um investimento de longo prazo para aposentadoria.
Neste artigo, a equipe da Micheluzzi Advocacia, especializada em Direito Previdenciário Internacional, explica como funciona a conta individual de Poupança nos EUA (IRA’s) para os brasileiros e como combiná-lo para construir fontes de renda seguras para a aposentadoria nos Estados Unidos
Aviso: Este conteúdo é de caráter informativo e não substitui aconselhamento financeiro ou jurídico personalizado.
O que é a conta poupança nos EUA?
Aqui no Blog nós já falamos de como o 401(k) é importante para formar uma renda na aposentadoria quando o brasileiro trabalha em uma empresa que oferece esse plano. Nesse post, vamos falar sobre outro queridinhos dos americanos, a conta individual de poupança IRA (Individual Retirement Account) que pode ser feita por qualquer brasileiro que tenha renda nos Estados Unidos.
Diferente de uma conta bancária ou de investimento comum, a conta individual de poupança nos EUA (IRA) foi criada pelo Governo Americano com um propósito exclusivo: incentivar o trabalhador a guardar dinheiro para o futuro, oferecendo benefícios fiscais para quem contribui nesse tipo de poupança.
Ela funciona como um “envelope fiscal”: dentro dele, você pode investir em diversos ativos (ações, fundos, títulos, renda fixa, ETFs), mas com tratamento tributário especial que o diferencia de uma conta de poupança comum.
A conta individual de poupança nos EUA não substitui o Social Security, mas funciona como um complemento para quem deseja se aposentar com mais tranquilidade financeira.
Por que a conta poupança nos EUA é tão importante?
A conta individual IRA funciona como uma poupança de longo prazo, mas com motor turbo dos benefícios fiscais, o que pode aumentar em até 30% ou 40% o patrimônio acumulado para a aposentadoria em comparação a uma conta comum. Além disso, ele é muito popular entre os brasileiros pois:
- Ajuda a acumular patrimônio dolarizado, que pode ser essencial mesmo se houver retorno ao Brasil.
- Pode ser combinado com INSS (Brasil) e Social Security (EUA) para formar renda na aposentadoria.
- É uma forma de criar uma poupança privada independente do sistema público, garantindo mais segurança.
Diferença entre a conta poupança e o plano 401(k)
A conta individual de poupança – IRA (Individual Retirement Account) e o 401(k) são duas formas de poupar para a aposentadoria nos Estados Unidos, mas apresentam diferenças importantes em termos de acesso, limites de contribuição e benefícios.
A principal diferença está em quem oferece cada plano. O IRA é uma conta individual de poupança aberta pelo próprio investidor em bancos ou corretoras, o que garante maior autonomia. Já o 401(k) é um plano patrocinado pelo empregador, disponível apenas para trabalhadores de empresas que o oferecem.
Como está cada vez mais difícil encontrar empresas que oferecem planos 401(k) a seus funcionários, uma opção muito usada pelos americanos atualmente é abrir uma conta individual de poupança – IRA para aplicar dinheiro para a aposentadoria com benefícios fiscais oferecidos pelo Governo Americano.
Além disso, como os limites de contribuição são independentes, o brasileiro pode investir nos planos 401(k) e IRA ao mesmo tempo potencializando assim os investimentos para a aposentadoria.
Tipos de contas de poupança nos estados unidos
A conta individual de poupança – IRA é uma conta de aposentadoria individual que pode assumir diferentes formatos, dependendo do perfil do investidor e da forma de contribuição.
Cada tipo de conta de poupança – IRA tem regras específicas sobre limites de contribuição, deduções fiscais e tributação nos saques. Por isso é importante escolher aquela que mais se encaixa no seu Planejamento de Aposentadoria!
Os principais tipos são: Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA
Traditional IRA
- Vantagem fiscal imediata: você pode deduzir a contribuição no imposto de renda, ou seja, paga menos imposto no ano em que aplica.
- Mas o imposto será pago no futuro, quando sacar o dinheiro, conforme a alíquota vigente.
👉 Indicado para quem quer reduzir impostos agora e acredita que estará em uma faixa de imposto igual ou menor no futuro.
Roth IRA
- Não há vantagem fiscal imediata, mas os saques qualificados (após 59 anos e meio e 6 anos de conta) são 100% isentos de tributação.
👉 Ideal para quem espera estar em uma faixa de imposto maior na aposentadoria ou para brasileiros que pretendem deixar nos Estados Unidos após a aposentadoria.
SEP IRA (Simplified Employee Pension IRA)
O SEP IRA é voltado principalmente para autônomos (self-employed) e donos de pequenas empresas que querem oferecer um benefício de aposentadoria para si e seus funcionários. Suas características principais são:
- Permite contribuições mais altas que o Traditional ou Roth IRA.
- Todas as contribuições são feitas pela empresa (ou pelo autônomo para si mesmo).
- As contribuições são dedutíveis no imposto de renda da empresa ou do profissional.
- Todas as contribuições e rendimentos são tributados como renda comum no momento do saque.
👉 Indicado para profissionais autônomos ou pequenos empresários que querem investir acima do limite do IRA tradicional.
Requisitos para abrir uma poupança nos EUA
Para brasileiros nos EUA, os requisitos básicos para abrir uma conta individual de poupança – IRA são:
- Ter renda de trabalho declarada (emprego ou autônomo).
- Declarar imposto de renda nos EUA.
- Possuir Social Security Number ou ITIN.
- Respeitar os limites de renda (no caso do Roth IRA). Explicaremos esse tópico a seguir.
Limite de Renda para o Roth IRA
O Roth IRA é uma conta de aposentadoria especial porque permite que você poupe dinheiro sem pagar imposto quando for sacar na aposentadoria.
Mas nem todo mundo pode contribuir: o direito depende da sua renda anual declarada nos EUA.
Regras básicas em 2025
- Se você ganha até um certo valor por ano, pode contribuir o máximo permitido.
- Até US$ 150.000/ano se você é solteiro.
- Até US$ 236.000/ano se você é casado e declara junto com o cônjuge.
- Se a sua renda ficar um pouco acima desse valor, a contribuição é reduzida
- De US$ 150.000 a US$ 165.000 (solteiros).
- De US$ 236.000 a US$ 246.000 (casados).
- Se a sua renda passar desses limites, você não pode contribuir diretamente para o Roth IRA.
- Acima de US$ 165.000 (solteiros).
- Acima de US$ 246.000 (casados)
Limites de contribuição anual para a poupança
O IRA não é ilimitado: o IRS (Receita Federal dos EUA) estabelece limites anuais de contribuição (em 2025: US$ 7.000 ou US$ 8.000 para quem tem 50 anos ou mais).
Já para o SEP IRA (Autônomos e Empresários) em 2025, é possível contribuir até 25% da remuneração anual, limitado a US$ 69.000.
Como investir na conta poupança nos eua
Investir em uma conta individual de poupança – IRA nos Estados Unidos não significa apenas abrir a conta, mas definir onde o dinheiro será aplicado, quanto contribuir e qual estratégia seguir ao longo dos anos.
Brasileiros podem abrir um IRA em diversas instituições financeiras nos Estados Unidos, como: Bancos, Corretoras tradicionais, Corretoras digitais e Gestoras de investimentos
Passo a passo para começar a investir
- Escolher o tipo de IRA: Roth IRA, Traditional IRA ou SEP IRA (dependendo do seu perfil e da sua renda).
- Abrir a conta em uma instituição financeira autorizada.
- Definir o valor das contribuições (lembrando dos limites anuais do Tradicional e ROTH IRA são: US$ 7.000 em 2025, ou US$ 8.000 se tiver +50 anos e US$ 69.000 para SEP IRA).
- Escolher os investimentos dentro do IRA, conforme seu perfil de risco.
- Acompanhar e rebalancear periodicamente a carteira.
Regra de Saque da poupança nos eua
Os saques nos planos de poupança – IRA são permitidos a partir dos 59 anos e 6 meses.
Saques antes dos 59 anos e 6 meses podem gerar multa de 10%, além do imposto de renda devido, salvo exceções (ex.: compra da primeira casa, invalidez, falecimento e despesas médicas).
Nos planos Tradicional IRA e SEP IRA a partir dos 73 anos, a pessoa é obrigada a começar os saques, mesmo que não precise do dinheiro. Essas são chamadas de Required Minimum Distributions (RMDs), exceto no plano Roth IRA.
poupança como fonte de renda na aposentadoria nos EUA
O saldo acumulado na conta individual de poupança – IRA pode gerar renda mensal vitalícia ou por prazo determinado na aposentadoria, tudo depende do montante que foi acumulado ao longo dos anos e a estratégia adotada.
Uma estratégia muito usada pelos americanos para transformar o saldo do IRA em fluxo de caixa na aposentadoria é a estratégia do Saque programado.
Nessa estratégia, são feitas retiradas anuais seguindo a “regra dos 4%”, ou seja, com retirada de 4% do saldo total no primeiro ano de aposentadoria e nos anos seguintes, ajustado o valor pelo índice de inflação. O objetivo dessa regra é preservar o patrimônio para que ele dure cerca de 25 a 30 anos, mesmo com saques anuais, já que o restante do saldo continua investido e gerando rendimentos.
Se Ana acumular US$ 500.000 no seu 401(k) e começar a fazer retiradas aos 65 anos de idade e seguir a regra dos 4%, poderá sacar US$ 20.000 por ano (cerca de US$ 1.666 ao mês). Nesse caso, o saldo do 401(k) continua rendendo e usando a estratégia correta, Carla poderá usufruir de retiradas anuais do seu 401(k) durante 25 a 30 anos, complementando assim o Social Security, INSS e outras rendas na aposentadoria.
Como a micheluzzi advocacia pode ajudar
A conta individual de poupança – IRA nos EUA é mais do que uma conta de aposentadoria: é um pilar estratégico de investimento que pode transformar o futuro financeiro de brasileiros no exterior.
Para brasileiros que querem alinhar o IRA com o INSS e o Social Security, contar com assessoria especializada em planejamento previdenciário internacional é o caminho mais seguro.
Um especialista ao seu lado pode lhe auxiliar a criar um plano de aposentadoria personalizado, otimizando suas contribuições previdenciárias nos EUA e no Brasil e garantindo que seus objetivos sejam alcançados.
Na Micheluzzi Advocacia, somos especialistas em Direito Previdenciário Internacional. Nosso objetivo é atender às necessidades de brasileiros que precisam de orientação especializada na hora de planejar e requerer a aposentadoria nos Estados Unidos e no Brasil. Nosso atendimento é realizado de forma online, priorizando a agilidade e a praticidade, para atender clientes nos Estados Unidos e no Brasil.
Nossos serviços incluem:
- Planejamento Previdenciário Internacional: Realizamos uma análise detalhada das contribuições previdenciárias feitas ao INSS e ao Social Security, avaliando as possibilidades de aposentadoria pelos Acordos Internacionais ou benefícios exclusivos de cada país. O estudo resulta em um parecer técnico para auxiliar na tomada de decisões sobre sua aposentadoria.
- Orientação para Requerimento de Benefícios: Prestamos apoio na organização de documentos, preenchimento de formulários e acompanhamento técnico no processo de solicitação de aposentadoria no Brasil e nos EUA.
- Consulta Previdenciária: Nosso serviço de consulta previdenciária online é para pessoas que estão com dúvidas sobre a aposentadoria no Brasil ou nos Estados Unidos e precisam de orientação de um especialista em Direito Previdenciário Internacional.
Se você tiver dúvidas ou precisar consultar um advogado especialista em Direito Previdenciário Internacional, entre em contato CLIQUE AQUI!
