Quem trabalha nos Estados Unidos e contribui para o Social Security provavelmente já se perguntou: é possível aumentar o valor da aposentadoria nos Estados Unidos?
A resposta é sim.
O valor da aposentadoria americana não depende apenas de possuir os créditos de trabalho necessários para receber o benefício. O histórico de rendimentos, o número de anos trabalhados, a idade escolhida para solicitar a aposentadoria e até eventuais erros no registro do Social Security podem fazer uma diferença significativa no valor recebido mensalmente.
Por isso, neste artigo, a Dra. Sharon Micheluzzi, advogada da Micheluzzi Advocacia, com atuação em Aposentadoria e Benefícios Internacionais , explica de forma clara e objetiva as 6 melhores estratégias para aumentar o valor da aposentadoria nos Estados Unidos.
Como é calculada a aposentadoria nos Estados Unidos?
Antes de entender como aumentar a aposentadoria nos Estados Unidos, é importante saber como o Social Security calcula a aposentadoria americana.
Para ter direito à aposentadoria nos EUA, o trabalhador precisa acumular 40 créditos do Social Security, o equivalente, em regra, a aproximadamente 10 anos de trabalho legal nos Estados Unidos.
Além disso, o trabalhador precisa alcançar a idade mínima de 62 anos.
Entretanto, alcançar os 40 créditos e a idade mínima não significa que o trabalhador receberá um benefício elevado.
O cálculo do Social Security utiliza os 35 anos de maiores rendimentos do trabalhador, após a aplicação das regras de indexação. Esses valores formam o chamado Average Indexed Monthly Earnings (AIME), utilizado posteriormente para calcular o benefício.
É justamente nesse cálculo que surgem várias estratégias de aumento de valor do benefício.
1. Trabalhar mais anos pode aumentar sua aposentadoria nos Estados Unidos
Uma das estratégias mais importantes para aumentar o Social Security é observar quantos anos de rendimentos existem no seu histórico.
O Social Security utiliza os 35 anos de maiores rendimentos para calcular a aposentadoria.
Quando o trabalhador possui menos de 35 anos, os anos que faltam podem ser considerados como zero no cálculo, reduzindo a média utilizada para determinar o benefício.
Imagine, por exemplo, um brasileiro que começou a trabalhar nos Estados Unidos aos 45 anos e pretende solicitar sua aposentadoria aos 67.
Nesse caso, ele terá aproximadamente 22 anos de rendimentos americanos. Embora possua créditos suficientes para se aposentar, seu cálculo ainda poderá conter vários anos sem rendimentos.
Por isso, dependendo da estratégia definida em um Planejamento de Aposentadoria Internacional, continuar trabalhando por mais alguns anos pode aumentar o benefício nos Estados Unidos.
2. Aumentar os rendimentos declarados ao Social Security
O valor da aposentadoria nos Estados Unidos também é fortemente influenciado pelos rendimentos anuais registrados no histórico do trabalhador.
Em termos gerais, quanto maiores forem os rendimentos anuais sujeitos ao Social Security ao longo da carreira— maior será o benefício futuro.
É nesse ponto que muitos brasileiros se surpreendem na hora de requerer o benefício.
Muitas vezes, os brasileiros que trabalham como autônomos nos Estados Unidos tendem a declarar para o Social Security uma renda menor de trabalho com intuito de pagar menos impostos. Entretanto, na hora de calcular a aposentadoria, o Social Security levará em conta essa renda declarada, e se ela for muito baixa, a tendência é que o benefício de aposentadoria também seja baixo.
Por isso, é importante ter uma estratégia eficiente na hora de calcular quanto declarar para o Social Security e saber exatamente quanto esse valor representará no valor da aposentadoria futura nos Estados Unidos.
3. Escolher corretamente a idade para solicitar o Social Security
A idade em que o trabalhador começa a receber sua aposentadoria é uma das variáveis que mais influenciam o valor mensal do benefício.
O Social Security permite que a aposentadoria seja requerida, em regra, a partir dos 62 anos. Porém, solicitar aos 62 anos pode gerar uma redução permanente no benefício de até 30%.
A idade completa para receber 100% da média é aos 67 anos de idade.
Também é possível adiar a aposentadoria depois dos 67 anos até os 70 anos de idade, nesse caso, o trabalhador recebe 8% a mais de bônus no valor do benefício por ano atrasado, a partir dos 67 anos de idade.
Após os 70 anos, o adiamento não gera novos créditos pelo simples fato de continuar esperando para pedir o benefício.
Isso significa que esperar pode aumentar significativamente a renda mensal. Mas atenção: aposentar aos 70 anos não é automaticamente a melhor estratégia para todas as pessoas.
4. Conferir o seu Earnings Record antes de pedir a aposentadoria
Outro ponto frequentemente ignorado é a conferência do histórico de rendimentos registrado no Social Security.
O trabalhador deve verificar se todos os anos trabalhados e todos os rendimentos estão corretamente registrados em seu Earnings Record.
A Social Security Administration recomenda que o segurado revise regularmente esse histórico para verificar se os valores estão corretos.
Um ano de trabalho que não aparece no registro pode ter consequências importantes.
Além de eventualmente prejudicar a quantidade de créditos, a ausência do rendimento pode diminuir a média utilizada para calcular a aposentadoria.
Entre os problemas que podem aparecer estão:
- salários que não constam no histórico;
- rendimentos de self-employment ausentes;
- rendimentos registrados com valores incorretos;
- anos trabalhados com ITIN que não foram corretamente vinculados ao SSN;
- divergências decorrentes de informações enviadas pelo empregador.
Existem regras de prazo para determinadas correções no Earnings Record, embora a legislação também preveja exceções para algumas situações. Por isso, não recomendamos esperar a aposentadoria para descobrir que existem anos faltando.
5. Avaliar se vale a pena completar os 40 créditos nos Estados Unidos
Esse ponto é especialmente importante para brasileiros.
Imagine um brasileiro com 28 ou 32 créditos de trabalho no Social Security e que também possui 10 anos de contribuição ao INSS no Brasil.
Como Brasil e Estados Unidos possuem um Acordo Internacional de Previdência Social, o tempo brasileiro pode ser utilizado para ajudar o trabalhador a preencher os requisitos para uma aposentadoria americana e vice versa, o tempo americano também pode ajudar o trabalhador a se aposentar no Brasil.
Dessa forma, o brasileiro poderá somar tempo de contribuição entre os países para cumprir os requisitos de tempo de contribuição para a Aposentadoria.
Para que os Estados Unidos considerem períodos brasileiros na totalização, é necessário possuir pelo menos seis créditos americanos. Se o trabalhador já possui créditos suficientes para receber o benefício americano pelas regras internas dos Estados Unidos, os períodos brasileiros não são necessários para estabelecer esse direito.
Mas isso cria uma decisão estratégica importante:
vale mais a pena utilizar o Acordo Internacional ou continuar contribuindo até atingir os requisitos exclusivamente pelas regras americanas?
A resposta é definida através do Planejamento de Aposentadoria Internacional, onde o advogado consegue através de cálculos identificar o valor do benefício em cada situação e montar uma estratégia personalizada de aposentadoria para o trabalhador brasileiro.
Através do Planejamento de Aposentadoria um brasileiro que está próximo de completar os créditos necessários nos EUA pode descobrir que continuar trabalhando e contribuir por mais alguns anos produz um resultado previdenciário melhor.
Em outros casos, utilizar o Acordo Internacional de Previdência pode permitir o acesso ao benefício sem necessidade de permanecer tantos anos no mercado de trabalho americano.
Por isso, o Acordo Internacional não deve ser utilizado de maneira automática. É preciso comparar os cenários através do Planejamento de Aposentadoria, lembre-se: Cada caso é um caso
6. Planejar a aposentadoria do casal, e não apenas do trabalhador
Para pessoas casadas nos Estados Unidos, analisar apenas a aposentadoria individual pode fazer com que importantes oportunidades sejam ignoradas.
O Social Security também possui benefícios relacionados ao histórico contributivo do cônjuge, como o Spousal Benefit, além das regras de Survivor Benefits em caso de falecimento.
Dependendo da situação do casal, a idade em que cada pessoa solicita seu benefício pode influenciar a estratégia previdenciária familiar.
Isso é particularmente relevante quando existe grande diferença entre os rendimentos dos cônjuges.
Em um planejamento de aposentadoria para casais nos Estado Unidos, não analisamos apenas:
“Quanto eu vou receber?”
Também devemos avaliar:
“Qual estratégia gera a melhor proteção previdenciária para o casal ao longo dos próximos anos?”
Ter 40 créditos significa receber uma boa aposentadoria?
Não necessariamente.
Essa é uma das maiores confusões entre brasileiros que trabalham nos Estados Unidos.
Os 40 créditos estão relacionados principalmente à elegibilidade para a aposentadoria pelas regras normais, mas o valor do benefício depende do histórico de rendimentos e da idade em que o trabalhador solicita o benefício no Social Security.
Por isso, duas pessoas com os mesmos 40 créditos podem receber aposentadorias completamente diferentes. Uma pessoa pode ter trabalhado 10 anos com rendimentos relativamente baixos. Outra pode possuir 10 anos de rendimentos elevados. Embora ambas tenham atingido o requisito de créditos, o benefício calculado pode ser bastante diferente.
Qual é a melhor estratégia para aumentar a aposentadoria nos Estados Unidos?
Não existe uma estratégia única.
Dependendo do histórico do trabalhador, pode ser mais interessante:
- trabalhar por mais alguns anos;
- substituir anos de baixa renda no cálculo;
- corrigir rendimentos ausentes no Earnings Record;
- aumentar os rendimentos sujeitos ao Social Security;
- completar os 40 créditos americanos;
- utilizar o Acordo Previdenciário Brasil–Estados Unidos;
- solicitar a aposentadoria aos 62 anos;
- solicitar a aposentadoria aos 67 anos (Full Retirement Age);
- ou adiar o benefício até os 70 anos.
Em muitos casos, uma combinação dessas estratégias produz o melhor resultado.
como a micheluzzi advocacia pode ajudar?
Para brasileiros que construíram sua vida profissional entre Brasil e Estados Unidos, o planejamento de Aposentadoria é essencial para garantir uma aposentadoria vantajosa em cada país.
Além do Social Security, é necessário analisar as contribuições ao INSS, o Acordo Internacional de Previdência, a idade de aposentadoria em cada país e as demais fontes de renda que poderão existir durante a aposentadoria.
Na Micheluzzi Advocacia, realizamos o Planejamento Previdenciário Internacional Brasil–Estados Unidos, no qual analisamos o histórico previdenciário do cliente e comparamos diferentes cenários de aposentadoria.
O objetivo é responder perguntas como:
- Qual será aproximadamente o valor da minha aposentadoria do Social Security?
- Vale a pena continuar contribuindo nos Estados Unidos?
- Até quando devo trabalhar?
- É melhor pedir a aposentadoria aos 62, 67 ou 70 anos?
- Posso aumentar meu benefício completando mais anos de trabalho?
- Existem créditos ou rendimentos faltando no meu Social Security Statement?
- Vale a pena completar os 40 créditos?
- Devo utilizar o Acordo Internacional entre Brasil e Estados Unidos?
- Também tenho direito a aposentadoria do INSS?
- Vale a pena continuar contribuindo para o INSS?
- Posso aumentar o valor do benefício no Brasil com mais anos de trabalho?
- Qual estratégia pode proporcionar a melhor renda no Brasil e nos EUA?
Quanto mais cedo esse estudo for realizado, maiores tendem a ser as possibilidades de ajuste da estratégia previdenciária.
Se você trabalhou no Brasil e nos Estados Unidos e deseja entender como aumentar sua aposentadoria nos Estados Unidos, entre em contato com a equipe da Micheluzzi Advocacia para conhecer o nosso serviço de Planejamento de Aposentadoria Internacional Brasil–Estados Unidos, Clique aqui para falar com a nossa equipe.
