Uma das decisões mais importantes para quem está se preparando para receber a aposentadoria do Social Security é escolher a melhor idade para se aposentar nos EUA.
Neste artigo, a Dra. Sharon Micheluzzi, advogada da Micheluzzi Advocacia, com atuação em Aposentadoria e Benefícios Internacionais nos Estados Unidos, explica de forma clara e objetiva as diferenças e os principais fatores que devem ser analisados antes de escolher em qual idade se aposentar nos EUA.
Com quantos anos posso me aposentar nos EUA?
O Social Security permite que o trabalhador solicite sua aposentadoria entre os 62 e os 70 anos de idade, desde que cumpra os demais requisitos de tempo de contribuição para ter direito ao benefício.
Entretanto, a idade em que o benefício é solicitado interfere diretamente no valor mensal.
Podemos dividir a decisão em três momentos principais:
- 62 anos de idade: primeira idade possível para requerer a aposentadoria;
- 67 anos de idade: idade em que o trabalhador passa a ter direito a 100% do seu benefício calculado (Full Retirement Age);
- 70 anos de idade: idade máxima até a qual vale a pena adiar o benefício para receber os chamados Delayed Retirement Credits.os.
Cada idade possui detalhes que precisam ser analisados antes de entrar com o pedido de aposentadoria no Social Security.
Vale a pena pedir a aposentadoria aos 62 anos de idade?
Aos 62 anos de idade, o trabalhador já pode requerer o Social Security Retirement Benefit, mas receberá um benefício reduzido em razão da antecipação.
Para uma pessoa cuja Full Retirement Age seja 67 anos, começar a aposentadoria exatamente aos 62 anos pode representar uma redução de aproximadamente 30% em relação ao benefício integral.
Imagine, por exemplo, que o trabalhador tenha direito a:
US$ 2.000 por mês aos 67 anos.
Caso solicite o benefício aos 62 anos, o valor inicial seria aproximadamente:
US$ 1.400 por mês.
E essa redução é permanente no valor do benefício, ou seja, enquanto receber o benefício de aposentadoria nos EUA terá a redução no valor do benefício!
Isso não significa, porém, que pedir aos 62 anos seja sempre uma decisão errada para todas as pessoas.
Se pedir a Aposentadoria aos 63 e 66 anos de idade, o que acontece?
Entre 63 e 66 anos, a aposentadoria também pode ser solicitada, mas o benefício de aposentadoria ainda sofrerá redução.
Quanto mais próxima a pessoa estiver da Full Retirement Age, que é de 67 anos para quem nasceu em 1960 ou depois, menor será essa redução.
Para uma pessoa cuja Full Retirement Age seja 67 anos:
- Se pedir aos 63 anos, o benefício será reduzido porque começou 48 meses antes da FRA. A redução será de aproximadamente 25% em relação ao benefício integral.
- Se pedir aos 66 anos, começará 12 meses antes da FRA. A redução será de aproximadamente 6,67%.
Por exemplo, se o benefício integral aos 67 anos for US$ 2.000 por mês, de forma aproximada teríamos:
| Idade do pedido | % aproximado do benefício | Valor mensal |
| 62 anos | 70% | US$ 1.400 |
| 63 anos | 75% | US$ 1.500 |
| 66 anos | 93,3% | US$ 1.867 |
| 67 anos | 100% | US$ 2.000 |
| 70 anos | 124% | US$ 2.480 |
O que acontece se esperar até os 67 anos de idade?
Aos 67 anos, para quem nasceu em 1960 ou depois, a pessoa alcança a Full Retirement Age (FRA), ou seja, a idade completa de aposentadoria prevista pelo Social Security.
Nesse caso, ela passa a ter direito a 100% do valor do benefício calculado, sem a redução permanente aplicada a quem solicita a aposentadoria antes da Full Retirement Age.
Assim, se o benefício estimado aos 67 anos (FRA) for de US$ 2.000 por mês, ao requerer a aposentadoria aos 67 anos, o trabalhador receberá os US$ 2.000 mensais, antes de eventuais descontos ou ajustes aplicáveis.
Esperar até a FRA também pode ser especialmente relevante para quem pretende continuar trabalhando, já que as regras relacionadas à redução temporária do benefício em razão dos rendimentos do trabalho deixam de ser aplicadas quando a pessoa alcança a Full Retirement Age.
E se eu pedir a aposentadoria entre 68 e 70 anos idade?
Ao solicitar a aposentadoria nos Estados Unidos entre 68 a 70 anos a pessoa pode acumular os chamados Delayed Retirement Credits, aumentando o valor do seu benefício em 8% ao ano.
Esperar até os 70 anos pode resultar em um benefício correspondente a aproximadamente 124% do valor que receberia aos 67 anos.
Voltando ao nosso exemplo:
Aos 62 anos: aproximadamente US$ 1.400
Aos 67 anos: aproximadamente US$ 2.000
Aos 70 anos: aproximadamente US$ 2.480
Observe a diferença.
Entre requerer aos 62 e esperar até os 70 anos, nesse exemplo, existe uma diferença de aproximadamente US$ 1.080 por mês.
Mas isso ainda não significa que esperar até os 70 anos seja automaticamente melhor.
Então é melhor esperar até os 70 anos de idade?
Não necessariamente.
É justamente aqui que muitas análises sobre aposentadoria nos Estados Unidos ficam incompletas. Não basta comparar o valor mensal aos 62, 67 e 70 anos.
Quem decide esperar até os 70 anos de idade para receber um benefício maior também está abrindo mão de vários anos de pagamentos que poderia ter recebido anteriormente.
Por exemplo, uma pessoa que poderia receber US$ 1.400 por mês desde os 62 anos e decide esperar até os 70 deixa de receber oito anos de pagamentos para, em contrapartida, passar a receber um valor mensal significativamente maior.
Quais fatores devem ser analisados para escolher a melhor idade?
A escolha da melhor idade para pedir a aposentadoria do Social Security não deve considerar somente o valor mensal do benefício.
Entre os principais fatores que precisam ser avaliados estão:
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Valor do benefício aos 62, 67 e 70 anos
O primeiro passo é projetar quanto o trabalhador poderá receber em diferentes idades. Essa comparação permite visualizar quanto será perdido com a antecipação e quanto poderá ser ganho com o adiamento.
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Expectativa de vida
Quanto maior for o período durante o qual a pessoa receberá a aposentadoria, maior tende a ser a importância de garantir um benefício mensal mais elevado. Por outro lado, circunstâncias pessoais e de saúde também podem influenciar a decisão de antecipar o benefício.
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Necessidade de renda
Algumas pessoas precisam do Social Security imediatamente para complementar sua renda.
Outras possuem salários, investimentos, imóveis, 401(k), IRA ou outras fontes de recursos que permitem postergar a aposentadoria.
Por isso, duas pessoas com exatamente o mesmo histórico de contribuições podem adotar estratégias completamente diferentes.
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Se o trabalhador continuará trabalhando
Também é importante analisar se a pessoa continuará trabalhando depois de requerer o benefício.
Antes da Full Retirement Age, o Social Security possui regras específicas para beneficiários que continuam trabalhando e recebem rendimentos acima de determinados limites.
Em 2026, por exemplo, quem permanece abaixo da Full Retirement Age durante todo o ano está sujeito a um limite anual de rendimentos de US$ 24.480 para fins do Retirement Earnings Test. Acima desse limite, parte dos benefícios pode ser temporariamente retida. Para saber mais sobre o Retirement Earnings Test clique aqui
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Situação do cônjuge
Para pessoas casadas, a análise pode ficar ainda mais importante.
A estratégia de aposentadoria de um dos cônjuges pode interferir no planejamento previdenciário do casal, especialmente quando existem possibilidades de Spousal Benefits e, futuramente, Survivor Benefits. Para saber mais sobre o Spousal benefit clique aqui.
Por isso, muitas vezes não se deve analisar simplesmente “qual a melhor idade para o marido?” e depois “qual a melhor idade para a esposa?”. É necessário avaliar qual estratégia produz o melhor resultado para o casal ao longo da aposentadoria.
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Outras fontes de aposentadoria
O Social Security também não deve ser analisado isoladamente.
Um brasileiro que trabalhou nos Estados Unidos pode possuir, por exemplo:
- aposentadoria do INSS;
- 401(k);
- Traditional IRA;
- Roth IRA;
- pensão de empregador;
- investimentos;
Nesse caso, é possível avaliar estrategicamente qual fonte de renda utilizar primeiro e em qual momento iniciar o Social Security. Essa análise é feita de forma individualizada através de um Planejamento de Aposentadoria Internacional.
Qual é, a melhor idade para se aposentar nos eua?
Não existe uma única resposta.
A melhor idade para solicitar o Social Security é aquela que proporciona o melhor resultado para a realidade financeira e previdenciária de cada pessoa.
Para algumas pessoas, a melhor estratégia poderá ser requerer aos 62 anos. Para outras, poderá ser mais vantajoso esperar até os 67 anos de idade (Full Retirement Age). E há situações em que adiar o benefício até os 70 anos pode proporcionar uma renda mensal muito maior durante a aposentadoria.
O erro está em escolher uma dessas idades sem antes fazer os cálculos e avaliar fatores importantes.
É necessário comparar o valor que deixará de ser recebido entre os 62, 67 e 70 anos com o aumento mensal futuro. Saúde, expectativa de vida, necessidade de renda, situação do cônjuge e outras fontes de aposentadoria também devem entrar nessa análise.
Essa avaliação deve ser feita dentro de um Planejamento de Aposentadoria individualizado, permitindo que o brasileiro saiba não apenas quanto receberá em cada idade, mas qual estratégia faz mais sentido para sua situação.
Por que fazer um planejamento de aposentadoria antes de se aposentar no Social Security?
O planejamento previdenciário internacional feito antes do pedido de aposentadoria permite que o brasileiro entenda todas as suas opções de aposentadoria no Brasil e nos Estados Unidos, inclusive se vale a pena ou não utilizar as regras do Acordo Internacional de Previdência na Aposentadoria e com isso tenha estratégias personalizadas para o seu histórico e suas expectativas de benefício.
Antes de solicitar a sua aposentadoria do Social Security simplesmente porque completou 62, 67 ou 70 anos, é recomendável entender o impacto financeiro dessa escolha no curto e no longo prazo.
Depois que o pedido é apresentado, algumas escolhas podem ser difíceis de modificar. Uma aposentadoria solicitada sem análise prévia pode resultar em valor reduzido ou na utilização desnecessária do Acordo Internacional.
Uma decisão tomada hoje pode alterar o valor da renda que você receberá durante toda a aposentadoria.
Assim, o objetivo do planejamento não é apenas descobrir quando a pessoa pode se aposentar, mas identificar quando e de que forma o pedido deve ser apresentado para alcançar o melhor resultado possível
Como a Micheluzzi Advocacia pode ajudar
A aposentadoria para brasileiros nos Estados Unidos envolve regras complexas, cálculos detalhados e decisões que impactam o benefício por toda a vida.
Assim, antes de requerer a aposentadoria é importante fazer uma análise personalizada, pois cada caso é único — especialmente quando há tempo de contribuição no Brasil e nos EUA.
Por meio do Planejamento de Aposentadoria Internacional, é possível analisar diferentes cenários e identificar qual pode ser a melhor estratégia para requerer os benefícios no Brasil e nos Estados Unidos.
A Micheluzzi Advocacia é um escritório de advocacia especializado em Previdência Internacional que atua exclusivamente para brasileiros que residem ou que já residiram nos Estados Unidos. Oferecemos uma assessoria completa e estratégica, integrando as regras do INSS, do Social Security e dos Acordos Internacionais de Previdência, para garantir que nossos clientes tomem decisões seguras e evitem perdas financeiras ao longo da vida.
Podemos auxiliar os brasileiros nos Estados Unidos a:
- Simular valores de aposentadoria nos EUA e no Brasil;
- Planejar estratégias previdenciárias combinando tempo de contribuição nos dois países;
- Requerer benefícios de aposentadoria por idade ou incapacidade;
- Requerer benefício de pensão por morte no Social Security e no INSS;
- Organizar documentação e histórico de contribuições para uso no Brasil e nos EUA.
Apoiar brasileiros nos Estados Unidos é o foco da nossa atuação. Clique aqui para falar com a nossa equipe.
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